כל מה שצרכים לדעת על ביטוח משכנתא
אחד מסוגי ההלוואות הנפוצות והמוכרות ביותר בישראל ובעולם כולו, היא המשכנתא. אינספור ישראלים נטלו לפחות משכנתא אחת בחייהם, אותה הם מחזירים לרוב לאורך תקופה של עשרות שנים, כך שהמשכנתא מהווה חלק מהחיים הכלכליים השוטפים של רובנו ושל מרבית משקי הבית בישראל.
אחד מסוגי ההלוואות הנפוצות והמוכרות ביותר בישראל ובעולם כולו, היא המשכנתא. אינספור ישראלים נטלו לפחות משכנתא אחת בחייהם, אותה הם מחזירים לרוב לאורך תקופה של עשרות שנים, כך שהמשכנתא מהווה חלק מהחיים הכלכליים השוטפים של רובנו ושל מרבית משקי הבית בישראל. בנוסף לתשלומי ההחזר החודשיים על המשכנתא, מחויבים נוטלי המשכנתאות בארץ בתשלום גם בגין ביטוח למשכנתא. מהו אותו ביטוח, על מי הוא מגן ומפני מה, ומדוע בכלל צריך אותו?
ביטוח המורכב משני חלקים ובא להבטיח את החזר החוב
המשכנתא היא למעשה הלוואה שנטלנו מהבנק, כך שמחזיר המשכנתא למעשה מחזיר חוב שלו לבנק (או הגוף הפיננסי שהעניק לו את המשכנתא). ביטוח משכנתא בא פשוט להבטיח שהחוב אכן ישולם ויוחזר במלואו, כך שביטוח משכנתא למעשה בא להגן על הבנקים מפני מצבים שונים בהם לא יקבלו את הכסף שהלוו חזרה.
ביטוח משכנתא מורכב לרוב משני סוגים שונים של ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים מטפל במצבים בהם נוטל המשכנתא נפטר בטרם סיים להחזיר את החוב. במקום שהנטל של שארית החוב ייפול על קרוביו של הנפטר, ביטוח החיים הכלול בביטוח המשכנתא ישלם לבנק את הסכום הנותר. כך, גם הבנק יכול להיות בטוח שיקבל את כספו חזרה, וגם קרוביו של הנפטר אינם נאלצים לקחת על עצמם חוב אשר עלול לעמוד על מאות אלפי שקלים ואף יותר מזה. החלק השני בביטוח המשכנתא – ביטוח מבנה, בא לטפל במקרים בהם המבנה עבורו נלקחה המשכנתא (למשל – הבית או הדירה אותם רכשנו באמצעות המשכנתא) נהרס מסיבה כלשהי, דוגמת שריפה, רעידת אדמה, הצפה וכו’. במרבית המקרים ביטוח המבנה יכסה אך ורק את החלק משווי הדירה אשר כנגדו לקחנו משכנתא. כלומר – במידה ורכשנו דירה בעלות של שני מיליון שקל, אך המשכנתא שלנו היא רק על מיליון אחד (ואת המיליון השני שילמנו מההון העצמי שלנו), ביטוח המבנה יחזיר לנו רק עד למיליון שקלים, ולא את כל שווי הדירה.
ביטוח הנדרש על ידי הבנקים ואינו מכסה אותנו לחלוטין
מהדוגמה האחרונה שהובאה לעיל ניתן להבין כי ביטוח המשכנתא בא להגן בראש ובראשונה על המלווה, כלומר – על הבנק. מדובר בכלי המאפשר לבנקים להקטין משמעותית את ההסתברות לכך שלא יקבלו חזרה את כספם, ולכן במרבית המקרים הבנק מוכן להעניק משכנתא רק בתנאי שנרכוש גם ביטוח למשכנתא.
נקודה חשובה שעל נוטלי המשכנתא (הלווים) להבין היא כי ביטוח המשכנתא מכסה את הבנק מפני סיכונים שונים, אך אינו מכסה במלואו את נוטל ההלוואה עצמו. הדוגמה שהבאנו לעיל של דירה בשווי שני מיליון ₪ וביטוח מבנה המכסה עד למיליון ₪ מבהירה את הנקודה הזו – במקרה כזה בעל הדירה והמשכנתא יישאר ללא דירה, או עם דירה הרוסה במידה מסוימת, וללא ההון העצמי שהשקיע במבנה. לכן, מומלץ להיוועץ עם בעל מקצוע שימליץ שיתאים לכם את הביטוח המשכנתא הנכון עבורכם.
