איך להתחיל את שנת 2009 ברגל ימין
הבנקים מקשיחים את תנאי האשראי. מי שהציגו עצמם כ"לא רק בנק אלא גם ידיד" כשהתחלתם בהקמת העסק, מפנים לכם עתה כתף קרה. יש פתרונות גם לעצמה הבנקאית. אבל מה שחשוב זה שתלמדו להבא את הלקח: בעסקים אין חברים
בתקופת משבר כללי במשק חובה על כל בעל עסק להיערך לימים קשים. אחת הדרכים לכך היא לבחון את התזרים של העסק, הן ברמת הניהול הנכון של והן ברמת גיוס ההון הנוסף.
יתכן ותתקלו בתופעה שבה הבנק המלווה את העסק שלכם כבר שנים מבקש בטחונות נוספים להלוואה קצרת מועד, הלוואה שלפני שלושה חודשים היו מחתימים אתכם בפקס ללא שאלות או בקשות. בבנק יסבירו לכם כי מכיוון שמצב המשק קשה הם מבקשים להגדיל את הבטחונות וגם הריבית שהם דורשים גבוהה בהרבה כי הסיכון שלהם גדל.
הדבר דומה למקרה בו תבקשו מלקוחותיכם להקדים את התשלום ותעלו את המחיר בגלל שהמצב קשה. לדעתי במרבית העסקים הלקוח שלכם ייפרד מכם לשלום, הבנק לעומת זאת יודע כי כל הבנקים נוהגים בגישה דומה ולכן בהעדר אלטרנטיבה לא תעברו לבנק אחר בשעת משבר. עבורכם זהו חומר למחשבה לפעם הבאה כשהבנק משכנע אתכם לעבוד איתו.
על מנת לדאוג לכרית בטחון בתקופת חוסר הוודאות, מומלץ לפנות גם לקרנות סיוע שונות, שאינן מקשות ו/או מעלות את הריבית בתקופות אלה. אני ממליץ לבחון אופציה זו, למרות התפיסה הרווחת כי התהליך כרוך בבירוקרטיה ועלויות מיותרות. חשוב לזכור כי התהליך אכן אורך בין שבועיים לחודש וחצי ולכן יש לתכנן מראש ולפעול מבעוד מועד. יש לציין כי הקרנות אינן נותנות אשראי למי שבחשבונו הוחזרו שקים או היה מוגבל בעבר.
להלן מידע כללי לגבי מספר קרנות סיוע העומדות לרשותכם:
1. קרן קורת - לצורכי מימון השקעה בעסק, הרחבתו ו/או הון חוזר. א. במסלול הרגיל: סכום ההלוואה 80,000-200,000 ₪, ברבית פריים+0.5%, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 3 חודשים, ערב אחד, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית ע"י יועץ מורשה של הקרן.
ב. במסלול המורחב: סכום ההלוואה עד 200,000 ₪, ברבית פריים+1.8%, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 3 חודשים, ללא ערבים, 25% בטחונות (כגון רכב), ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית ע"י יועץ מורשה של הקרן.
ג. מסלול השלמה: סכום ההלוואה 600,000-200,000 ₪, ברבית פריים+1.95%, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 3 חודשים, ערב אחד, 60% בטחונות, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית ע"י יועץ מורשה של הקרן.
2. קרן לעידוד עסקים קטנים בערבות מדינה - למימון השקעה בעסק, הרחבתו ו/או הון חוזר: סכום ההלוואה עד 500,000 ₪, ברבית במסלול פריים דולרי או צמוד מדד, החזר עד 60 חודשים, גרייס עד 6 חודשים, ערב אחד, 30% בטחונות, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית על טפסי הקרן.
3. קרן שמש לעידוד יזמים צעירים - למימון פתיחת עסק : סכום ההלוואה עד 90,000 ₪, ללא רבית, החזר עד 60 חודשים, ללא גרייס, שני ערבים, 15% הון עצמי, ערבויות אישיות של בעל העסק ובת זוגתו, תוכנית עסקית על טפסי הקרן, ליזמים בגילאים 20-33. כמו כן הקרן מסבסדת הכנת תוכנית עסקית, ליווי עסקי וקורס יזמות.
טיפים לניהול תזרים:
•להכין תחזית בטבלת אקסל יומית הכוללת את הכניסות והיציאות מכל חשבונות הבנק, לרבות הלוואות, כרטיסי אשראי (תשלומים), שקים שניתנו והתקבלו, צפי גביה מלקוחות וצפי תקבולים מחברות האשראי. כמו כן לא לשכוח לכלול את התשלומים בהוראות קבע, משכורות ותשלומים למוסדות המס. על-פי תוצאות התחזית, יש לבחון דרכים לשיפור התזרים בנושאים הבאים.
•לבדוק חובות של לקוחות, כלומר לוודא כי אין לקוחות המפגרים בתשלום, אם כן לתאם איתם מועדי תשלום צפויים. ניתן לבוא לקראת הלקוח ע"י תשלום בכרטיס האשראי, פריסת החוב בשקים או מתן הנחת מזומן. תקבולים דחויים בכרטיס האשראי או בשקים ניתן לנכות בבנק או בחברות סליקה אחרות הפועלות בשוק (לא שוק אפור!).
•לבחון פריסת הלוואות לזמן קצר לתקופות ארוכות יותר. •לבחון הקטנת מלאי ע"י מבצעי מכירה ו/או החזרת מלאי איטי לספקים. •פריסת תשלומים למוסדות המס. אלה באים לקראת העסקים בתקופות קשות אלה. •לבחון מכירת רכב ו/או ציוד ומעבר לליסינג. •קיימת אפשרות לקבלת מימון כנגד חשבוניות מס של לקוחות, שטרם שילמו בשיק דחוי. השרות נקרא פקטורינג וניתן ע"י חלק מחברות הביטוח וחלק מן הבנקים. •מומלץ לפתוח חשבון בנק נוסף, לכל מקרה של הגבלת חשבון קיים.
והכי חשוב - בכל מקרה לא לפנות לשוק אפור גם אם זה יכול לפתור בעיה זמנית! המחיר שתשלמו על כך יכול להיות יקר הרבה יותר מכל מה שתפסידו אם העסק יתמוטט.
המובא במאמר לעיל הינו לצרכי דיון בלבד ואין לראות בנאמר בו כמתן ייעוץ ו/או מתן חוות דעת כלשהי. יש להיוועץ עם מומחה למיסוי בטרם ביצוע פעולה כלשהי. הכותב גרוסמן ברוך הינו רו"ח ובעלים של משרד במודיעין.
