כמה כסף צריך לחסוך לפנסיה?
כמה כסף צריך לחסוך לפנסיה? תכנון מוקדם ומושכל יכול לעזור לכולנו לשמור על רמת החיים לה התרגלנו גם לאחר הפרישה, אבל זה דורש לא מעט הקרבות בהווה
כמה כסף צריך להערכתכם לחסוך לפנסיה, כדי שתוכלו להמשיך ולשמור על רמת החיים אליה התרגלתם? רבים טועים בחישוב המורכב הזה, וסבורים בטעות כי החיסכון שלהם יספיק לשנות הפנסיה. המציאות העגומה היא שחלקים גדולים מהציבור אינו חוסך מספיק.
הסיבה לכך פשוטה - כדי לחסוך מספיק לפנסיה, יש צורך בהפרשות חודשיות משמעותיות, מגיל צעיר. לשם כך יש להקריב חלק מרמת החיים בהווה - ומאחר שרבים מתקשים לסגור גם כך את החודש, הדבר אינו פשוט.
על פי החישובים המקובלים, ממליצים יועצי פנסיה לנסות להגיע אל גיל הפרישה עם צבירה שתספיק לקצבה חודשית שתהווה 85% מהמשכורת האחרונה, כדי שלא תורגש ירידה דרסטית ברמת החיים. המשמעות היא שצריך לחסוך בממוצע כ-170 משכורות במשך תקופת העבודה, כלומר כ-16 שנות עבודה!
מבחינת סכומים - נהוג לקחת בחשבון 200 אלף שקלים בחיסכון בעבור כל אלף שקלים לחודש בקצבה. לדוגמה מי שמרוויח שכר של 10,000 שקלים בחודש, ורוצה לפרוש עם קיצבה של 85% משכרו - זקוק לחיסכון פנסיוני בגובה של 1.7 מיליון שקל.
ניתוח פשוט של סכומי ההפקדות המקובלות כיום - מגלה שהאדם הממוצע לא יצליח להגיע לקצבת פנסיה סבירה ע"פ ההגדרות הללו. כיום ההפרשה המקובלת היא 18.3% מהשכר - וכדי להגיע לפנסיה בגובה של 85% צריך להפריש יותר מ-25% לחודש. מצד שני הפרשה בגובה כזה תוביל אנשים רבים לגירעון חודשי, ולצבירת חובות.
חוסכים לפנסיה - המלצות
חסכו ללא הפסקה: כיום, זמן העבודה הממוצע הוא 30-40 שנה, אבל רוב האנשים אינם חוסכים כלל לפנסיה בשנים הראשונות שלהם, שבהם רבים מועסקים במשרות זמניות וחלקיות. בנוסף, החיסכון הפנסיוני נעצר לעתים קרובות אצל נשים, בשל פרישה זמנית מעבודה בעת גידול הילדים. כדי להגדיל את הקצבה העתידית מומלץ להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר - גם אם מדובר בסכומים קטנים בכל חודש, ולהקפיד על הפרשות במידת האפשר גם בתקופות שבהן לא עובדים. חשוב לדעת שכיום יש במשק חוק פנסיית חובה, וכל עובד שכיר חייב לחסוך כאשר גם המפקיד חייב להפריש סכומים. מעבר לכך, הפרשות בשנים הראשונות צוברות ריבית לאורך תקופה ארוכה יותר ובכך מגדילים את החסכון הסופי באופן יותר משמעותי
דאגו לעצמכם: אם אתם עצמאיים - מומלץ לפתוח לכם חיסכון פנסיוני ולהפקיד סכומים מקבילים לאלו שמקובלים אצל שכירים. עצמאים רבים נוטים לקצץ בחסכון, ומשלמים על כך מחיר כבד בעתיד.
לא למשוך: במקרה של עזיבת עבודה מומלץ לא למשוך את כספי הפיצויים, אלא להשאיר אותם בחיסכון המיועד לפנסיה. במשרד האוצר אגב אף יש מי ששוקל בימים אלה לאסור על המשיכה בחוק.
הכירו את התלוש: בעיה נוספת שקיימת בעיקר בשירות הציבורי היא שההפרשות לפנסיה נעשות רק ממסגרת הבסיס של השכר, ולא מהשכר הכללי - מה שעלול ליצור הפרש דרמטי בעת הפרישה בין השכר שאליו התרגל העובד לבין קצבת הפנסיה. ישנם גם מקומות עבודה פרטיים שבהם הדבר נהוג. הקפידו לבדוק מאיזה שכר מבוצעת ההפרשה שלכם, ונסו לדאוג שההפרשות יהיו גדולות ככל האפשר.
עקבו אחר הדוחות: כדי לדעת מה הקצבה הצפויה לכם בפנסיה, בחנו את הדוח השנתי הנשלח אליכם בדואר. ניתן לבצע את החישוב גם בעזרת יועץ פנסיוני, שיוכל להציע לכם אפשרויות שונות לאופן החיסכון. בחלק מהמקרים למשל מומלץ לשנות את החלק היחסי של הביטוח - ולהפריש יותר כספים לחיסכון עצמו (לעיתים ניתן לרכוש ביטוחים פרטיים שיותר זולים מאלו המוצעים בפוליסת הפנסיה).
עקבו אחר הביצועים: הקיצבה שלכם תלויה במידה רבה בביצועי הקופה/קרן. עקבו אחר הביצועים שלה בהשוואה למתחרות, ואם נראה לכם שהם אינם טובים דיים, אל תהססו להחליף חברה. אל תשכחו לבדוק גם את דמי הניהול שאתם משלמים. את ההשוואה ניתן לבצע באתר האינטרנט גמל.נט, ומומלץ לעקוב גם אחר הפרסומים השוטפים בתקשורת. חשוב לדעת שכיום החוק מאפשר לנייד בקלות ובלי עלות את החסכונות שלכם.
חפשו כספים אבודים: לעתים קרובות אנשים שוכחים חיסכון כזה או אחר, בעיקר לאחר עזיבת מקום עבודה שבו שהו זמן קצר. הקפידו על רישום מדוייק של החסכונות שלכם, וחפשו חסכונות אבודים אם יש כאלה באתר הייעודי שהוקם לצורך זה.
Eli Gal Modiin
להגיב זה רצוי ומנומס. וזה לוקח רק 3 שניות
עע.jpg)
