תכנית חיסכון לכל גיל
הדרך להתגבר על חוסר ידע בנושא של חיסכון היא להכיר את אפיקי החיסכון, את ההבדלים ביניהם ואת השפעת הגיל על התשואה הצפויה. קבלו את המדריך שיעזור לכם בכל שלב בחיים
לפי סקר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2012 היו ל-57% מהישראלים תכנית חיסכון או פיקדון בבנק. עם זאת, גם בקרב החוסכים קיים חוסר ידע מסוים שעלול לפגוע בתשואה שלהם ורבים לא מביאים בחשבון את השיקולים החשובים.
אחד הפרמטרים שבאמצעותם הכי נוח לבחור תוכנית חיסכון הוא גיל: זוג צעיר בתחילת דרכו יעדיף ככל הנראה להישאר סולידי ולסגור סכום כסף משמעותי לטווח ארוך, בעוד אנשים מבוגרים שמתכננים לצאת לפנסיה בקרוב יצטרכו לקחת סיכון כדי להשיג תשואה בטווח קצר. בפועל, המשמעות של זה היא שחשוב לבחור תכנית חיסכון לפי מידת ההתאמה בין התנאים לבין הגיל והדרישות.
הבדלים בין אפיקי חיסכון בולטים
בבנקים יש שני סוגים של תכניות חיסכון. הסוג הראשון הוא תכנית חיסכון שידועה גם בשם "פיקדון" ובה בוחרים לאיזו תקופה לסגור את הכסף, בעוד הסוג השני נקרא "קרן נאמנות". במקביל, פוליסות חיסכון של חברות ביטוח וקרנות נאמנות מציעות אלטרנטיבה בגלל דמי ניהול נמוכים ודרישה להפקדה חודשית מינימאלית בלבד.
לעומת זאת, השקעה בתכנית חיסכון פנסיוני נועדה לשמור על רמת חיים ואיכותם אחרי גיל הפרישה, להגן על הכנסת המשפחה במקרה של אובדן כושר עבודה ולשמור על רמת חיי השארים במקרה פטירה. זו תכנית שמתאימה בעיקר לצעירים שמתכננים לעבוד עוד 20-30 שנה לפחות, כי התשואה בה יחסית נמוכה וקבלת הכספים היא בדרך של קצבה חודשית לכל החיים החל מגיל פרישה. מנגד, בקופות גמל צריך להעביר את היתרה בגיל הפרישה לקופה משלמת לקצבה ויש קרנות פנסיה שבהן החוסך נהנה מאג"ח ייעודיות, דמי ניהול נמוכים ותנאים מועדפים.
באופן עקרוני, גיל החוסך קובע איזה ריבית הוא יהיה מוכן לשלם ולאיזו תקופה, מה תנאי הזמינות שמתאימים עבורו ועד כמה נזילות חשובה לו בשנים הקרובות. כמו כן, תמיד עדיף להתחיל להפריש כספים לתכנית חיסכון מוקדם ככל האפשר וזו גם הסיבה בגללה משרד האוצר מעודד פתיחת תכניות חיסכון לכל ילד. חיסכון מגיל צעיר מטמיע מודעות והרגל וכמובן מגדיל את פוטנציאל הרווחים.
כך תמצאו את התכנית שמתאימה לכם
שיעור החיסכון המומלץ הוא 5% מההכנסה אך לכל חוסך עשוי להיות סדר עדיפויות שונה. מה שחשוב לכם כשהייתם צעירים כבר לא יעמוד בראש סדר העדיפויות אחרי שתצאו לפנסיה, לכן התאמה אישית היא חלק בלתי נפרד מתהליך הבחירה בתכנית חיסכון.
לבסוף, מומלץ לחסוך כל שנה 5,000-10,000 ש"ח למטרה כללית וליעדים קטנים ובלתי מתוכננים, אך לקבוע גם יעדים ברורים שבעזרתם ניתן לדעת מה סכום החיסכון המינימאלי הרצוי ואיזה אפיק הכי מתאים למצבכם.
