יעוץ וליווי כלכלי דפנה פלד - מודיעין

שלום,

תודה על השאלה החשובה, שכן היא משקפת שאלה שרבים מתלבטים בה. אפתח ואומר שאני לא יועצת השקעות, ולכן לא אציע מוצרים ספציפיים אלא אדבר על העקרון של הערכות לפרישה, שלצערי הרבה אנשים מתחילים לחשוב עליו בשלבים מאוחרים מידי.

ננסה בהתחלה להבהיר כמה מונחים:

השקעה בשוק ההון בסיכון קטן - בהשקעה בסיכון נמוך בדרך כלל לא יהיו הפסדים (למרות שגם זה לא בטוח) וגם הרווחים (תשואה בשפה המקצועית) בדרך כלל לא יהיו גדולים, ועליהם צריך לשלם מס רווח הון בשיעור של 15% או 25% תלוי במסלול ההשקעה.

הכסף שאת משקיעה באופן פרטי, זה כסף שאת לוקחת מתוך הנטו שלך - כלומר כסף שכבר שילמת עליו מס. הכספים הפנסיוניים לעומת זאת הם כספים שאת והמעסיק מפקידים לפני תשלום המס. כלומר המדינה נותנת הטבה של דחיית מס, ובינתיים גם הכסף של המס עובד ומרוויח.
חיסכון פנסיוני הוא כסף שניפגש איתו בעוד עשרות שנים, כשנפרוש לפנסיה. בינתיים קשה מאד לגעת בו, וזה שומר עלינו מהרבה פיתויים שבדרך, שאמנם הם חשובים, אבל הכספים של הפנסיה חשובים לא פחות וצריך להגן עליהם.

אחרון חביב זה הסיכון. סטטיסטיקות של שנים מוכיחות שהשקעה במניות היא אמנם תנודתית, אבל כשמסתכלים לטווחים ארוכים, כמו כספים שמיועדים לפנסיה, זהו סיכון שנותן את הרווח הגדול ביותר. יש משקיעים שקונים כשנראה שהשוק בעליה, ומוכרים כשנראה שהשוק בירידה. למעשה הם קונים ביוקר ומוכרים בזול ומפסידים הרבה מאד כסף בדרך. 
לעומת זאת כספי הפנסיה הם קבועים: אנחנו קונים כל חודש מניות, לפעמים בזול, לפעמים ביוקר, אבל בסופו של דבר השוק עולה וכך גם הרווחים, גם אם יש שנה או שנתיים בהפסד.

הרבה אנשים חוששים מתוכניות הפנסיה כי הם מרגישים שהם מממנים אחרים. יש לכך שתי תשובות שונות:
1) יש תוכניות פנסיה שבהן אין "ערבות הדדית", וכל החיסכון הולך לחוסך בלבד.
2) אותה "ערבות הדדית" או האיזון האקטוארי, בעצם עובד לטובתינו - לחברת הביטוח אין סיכון בלתי ידוע, והיא יכולה להוריד את דמי הניהול.

מציעה לפנות בהקדם לסוכן ביטוח פנסיוני. אפשר לעצור בדרך אצלי, כדי להבין לעומק את מצב המשפחה, ולהגיע אל הסוכן הפנסיוני מוכנים.

0538989767