שלום טליה,

תודה על שאלתך.

לוח סילוקין שפיצר הנו הלוח הכי נפוץ בהחזרי ההלוואות שלנו הן בהלוואות לטווח ארוך כגון משכנתא והן בהלוואות צרכניות או עסקיות.

איך מחושב החזר הלוואה לפי לוח סילוקין שפיצר?

בטבלת לוח סילוקין שפיצר נלקחים בחשבון הפרמטרים הבאים:

קרן ההלוואה - הסכום שאושר לכם ע"י הגוף הממן

ריבית- הריבית המוסכמת מול הגוף הממן 

אורך חיי ההלוואה- לכמה שנים לקחתם את ההלוואה

הצמדות- הצמדה למדד, לשער מט"ח, מדד תשומות הבנייה וכו...

בשיטת שפיצר סכום ההחזר נפרס לתשלומים שווים לאורך תקופת ההלוואה. חלק יחסי מהסכום מופנה  לתשלומי קרן וחלק יחסי לתשלומי ריבית. הייחודיות היא שבהתחלה החלק שמופנה לריבית יותר גבוהה מההחלק שמופנה לקרן ולאחר מכן המגמה מתהפכת. במילים פשוטות בתחילת ההלוואה תשלמו יותר ריבית ופחות תשלומי קרן וככל שהשנים יעברו תשלמו פחות ריבית ויותר תשלומי קרן.

היתרון היחסי בהלוואת שפיצר היא שתדעו מה הוא הסכום שתשלמו כל חודש חשוב לציין במידה ואתם במסלול פריים או מוצמד למדד תצטרכו לשלם בנוסף את התנודות כלומר אם הפריים עולה תשלמו יותר ואם הפריים יורד תשלמו פחות . כנ"ל לגבי הצמדות למדד.

היתרון השני הוא שבהתחלה התשלומים יחסית נמוכים וזה מתאים בדרך כלל לאנשים שאין באפשרותם להחזיר מלכתחילה סכומים גבוהים.

היתרון השלישי הוא שניתן להתאים אותה לצרכים המשתנים של הלווה כלומר ניתן להאריך את תקופת ההלוואה ולהפחית את ההחזר החודשי כמו כן ניתן לקצר את ההלוואה ולהגידל את גובה התשלום החודשי. כמו כן בתוך תמהיל ההלוואה ניתן לשנות מסלולים כגון לקחת מסלול קבועה צמודה או לא צמודה למשל כדי לתת ביטחון ללווה ולבטל את תנודות העלאות הריבית של בנק ישראל .דומה שמאוד נפוצה היום כריבית הפריים מזנקת. 

החיסרון המשמעותי הוא ככל שמאריכים את תקופת ההלוואה אנחנו משלמים לבנק יותר ריבית.

ההסבר הזה הוא לא תחליף לייעוץ מקצועי מיכוון שהנושא הרבה יותר סבוך. 

מקווה שעזרתי לך.

מוזמנת  לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום מלי,

תודה על שאלתך .

נכון להיום השיטה הנפוצה ביותר היא לוח שפיצר אולם לאחרונה הבנקים מציעים גם שיטת ההחזר בקרן שווה.

לוח שפיצר:

על פי לוח סילוקין שפיצר  הסכום החודשי שהלווה משלם על ההלוואה כולה קרן+ריבית נשאר קבוע למשך כל תקופת ההלוואה. במסלולים שהם צמודים למדד כגון ריבית קבועה צמודה למדד (ק"צ) יש להוסיף לתשלום הקבוע את ההצמדה כלומר הסכום הראלי נשאר קבוע. במסלולים עם ריבית משתנה לא צמודה (מל"צ) הסכום נשאר קבוע כל עוד הריבית לא משתנה. במסלול של ריבית משתנה צמודה ( מ"צ) יש להוסיף לתשלום החודשי את ההצמדה. שיטת החזר לפי לוח שפיצר הנה עדיין הנפוצה ביותר מיכוון שניתן להזיז אותה לצרכי הלווה.כלומר אם רוצים להוריד את ההחזר החודשי אנו נאריך את התקופה ואם נרצה להגדיל את ההחזר החודשי אנו נקצר את תקופת ההלוואה.ניתן גם לשנות מסלולים לדוגמה ריבית הפריים עלתה היום אזי אני יכול לקחת מסלול של קבועה צמודה בכדי לתת בטחון ללווה שלא יושפע נעליית הריבית וגם לקצר את תקופת המסלול לפי צרכי הלווה.

קרן שווה:

בשיטת ההחזר של קרן שווה אנחנו משלמים על הקרן החזר קבוע אבל יוצא מצב מעניין . אנחנו משלמים כל חודש עבור הקרן ומפחיתים אותה בסכום קבוע וכשהקרן נופחתת אנחנו מגלים שגם הריבית המשולמת עבור הקרן הולכת ופוחתת לאורך חיי ההלוואה זאת אומרת שאנחנו משלמים פחות.

בקרן שווה בהתחלה אנחנו משלמים סכום גבוהה בהתחלה ולאורך מחזור חיי ההלוואה ההחזר הולך ויורד.

המשמעות היא שמי שנמצא בשיטת החזר קרן שווה משך חיי ההלוואה (מח"מ) קצר יותר מיכוון שבהתחלה הם משלמים הרבה.

שיטת ההחזר קרן שווה מתאימה לאנשים שיש להם כושר החזר גבוהה, כלומר הם יכולים לשלם סכום גבוהה בהתחלה, לרוב זה יכול להיות אנשים שלקחו משכנתא לתקופה קצרה כמו אנשים שמשתכרים טוב מאוד ויוצאים לפנסיה בשנים הקרובות, או אנשים שאין להם בעית נזילות ודווקא יעדיפו את השיטה הזאת.

ההסבר הינו על קצה המזלג , אבל הוא יותר מורכב ומומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.

תוכלי להשתמש במחשבון משכנתא שיעזור לך.

מוזמנת  לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום חיה,

משכנתא הפוכה למעשה הינה משכנתא שמיועדת לבני 60 פלוס ( יש בנקים וחברות ביטוח שנותנים גם מגיל 55),

ומאפשרת לקיחת הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד הנכס שלך, כגון שיפוץ, עזרה לילדים, הוצאות רפואיות וכו...

סכום ההלוואה מתחיל מ 100,000 ש"ח ולנכס בשווי של 1,000,000 ש"ח.

ההלוואה ניתנת על 50% מסכום הנכס במקסימום.

אסביר את היתרונות של משכנתא הפוכה:

1- הפריסה לא מוגבלת בזמן .

2- ניתן לשלם רק ריבית בלבד ( בלון חלקי), ניתן לא לשלם כלום ( בלון מלא),ניתן לשלם ריבית וקרן.

3- מצב הכלכלי של הלווה לא נבחן מיכוון שהנכס עומד לבחינה.

4- אין צורך בביטוח חיים.

5- ניתן לקבל את הסכום באופן חד פעמי, ויש בנקים וחברות ביטוח שמאפשרים את התשלום כקצבה.

6- אין קנס פירעון ( בחברות הביטוח).

ישנן מספר חסרונות למשכנתא הפוכה:

1- פתיחת תיק בחברות ביטוח יקרה נע בין 2000 ש"ח ל 5000 ש"ח נתון למשא ומתן מול החברה.

2- שמאות מורחבת יקרה משמאות רגילה.

3- יש צורך בשכ"ט עורך דין לחתימה על המסמכים.

מה הקריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה?

• גיל הלווים ( בעלי הנכס)- כל הלווים חייבים להיות מעל גיל 60.
• העדר חובות לרשויות כגון חשמל, ארנונה, ביטוח לאומי מס הכנסה מע"מ ועוד…
• נכס תקין ברמה המשפטית והתכנונית.
• התנהלות עו"ש תקינה וחיווי אשראי (BDI) תקין.
• ראיון עם הלווים.
• התנאי ההכרחי שהלווים יהיו מסוגלים לחתום בעצמם על מסמכי המשכנתא.
• צריך להחתים את הילדים על טופס ידוע מול עורך דין.
• יש צורך בשמאות מורחבת חברות הביטוח דורשים זאת.
• הבנקים מסתפקים בשמאות רגילה.

לסיכום: 

משכנתא הפוכה עוזרת לבני הגיל השלישי לקבל הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד נכס בריביות נוחות מאשר הלוואה רגילה, ועוזרת לכם לעזור לילדים, לחיות פשוטו כמשמעו, לשפץ נכס, וכו..

התהליך הנו מהיר מוזמנים לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום רויטל חלפון,

תודה על שאלתך.

ברכישת נדל"ן חוץ מעלות המשכנתא ישנו פתיחת תיק בבנק שעומד על 360ש"ח כיום לפי החוק החדש.

עלות לעורך דין שמלווה את העסקה ומבצע בדיקה משפטית של הנכס , חוזה מכר ורישום בטאבו המקובל הנו 1%+מע"מ ( נתון למשא ומתן).

עלויות של שמאות במידה ורוצים לבצע שמאות מוקדמת שלא דרך הבנק העלות תהיה בין 1500ש"ח ל 3500ש"ח.

ושמאות דרך הבנק עולה בין 500 ל 800 ש"ח.

מס רכישה : מס המושט על רוכשי דירה שנייה או על רוכשי דירה ראשונה במחיר של מעל  1,805,545 ש"ח מעודכן על ל 15/1/2023.

במידה וישנו מתווך בעסקה התשלום המקובל הוא 2%+ מע"מ מערך הנכס. ( נתון למשא ומתן).

במידה ושכרתם יועץ משכנתאות העלות שלו נעה לתיק רגיל בין 5500ש"ח ל 8000 ש"ח.

חוץ מכל זה ישנם עלויות נוספות כגון יפוי כח נוטוריוני, רישום הערות אזהרה, שליחים לטאבו , ורישום ברשם המשכונות כל אלו מהווים הוצאה נוספת בקירוב של 4000 ש"ח.

מקווה שעזרתי:))

ניתן לתאם שיחת ייעוץ בטלפון: 077-9979770

0547517001

יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

שלום איתמר ותודה על שאלתך.
יועץ משכנתאות פרטי הוא איש מטעמך שעובד עבורך ודואג אך ורק לאינטרסים שלך.
המטרה של יועץ היא לחסוך לך כסף בתהליך לקיחת המשכנתא שהיא העסקה החשובה בחייך במיוחד בימים אלו שהריביות במשק גבוהות מאוד.
השאלה הנשאלת היא כיצד יועץ משכנתאות חוסך לך כסף?
צריך להבין שהתהליך לקיחת המשכנתא ישנם משתנים רבים שמשפיעים על ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של העסקה.
הדבר הראשון לפני תחילת העבודה מתבצעת פגישת איפיון הלקוח ששם אתה ממלא שאלון אישי על הכנסותך, ההתחייבויות שלך, התנהלות הבנקאית וכו'...
לאחר מכן אתה שולח מסמכים ואני עושה לך ניתוח מעמיק ואומר לך מה כושר ההחזר שלך וביחד קובעים מהו ההחזר החודשי הרצוי שאתה יכול לשלם.
בשלב השני אני בונה לך תמהיל משכנתא מותאם אישית לך ולמשפחתך לפי המצב הפיננסי שלכם.
התמהיל הוא חשוב כי לפיו יקבעו הריביות וההחזרים החודשיים שלכם.
השלב השלישי אני כבר מכיר אותך ויצא למכרז ריביות מול הבנקים המתאימים לך לפחות 3 בנקים.
בעזרת המקצועיות שלי והקשרים שרכשתי במשך זמן עבודתי אני מתמקח עבורך מול הבנקים בכדי להביא לך את ההצעה הכי טובה.
בשלב הרביעי נפגשים שוב מנתחים יחד את ההצעות ובוחרים את ההצעה המשתלמת עבורך.
השלב הסופי לאחר שהוחלט על איזה בנק הולכים פותחים תיק , מבצעים את תהליך הבטחונות ולבסוף אתה מקבל משכנתא.
אצלי אני מלווה אותך יד ביד בשקיפות מלאה עושים זאת יחד.
אני אתך עד לקבלת הכסף וגם לאחר מכן.

מקווה שעזרתי לך
מוזמן ליצור קשר

0547517001

יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי