תכנון פרישה - גדעון מגל - כל הארץ

שלום רב,

זו אחת השאלות הקריטיות ביותר בתכנון פרישה מפוליסות ותיקות (עד יוני 2001). כדי לקבל החלטה מושכלת, צריך להבין את המספרים שמאחורי המילים:

1. מה זה בכלל המקדם הזה? מקדם הקצבה הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה שלכם כדי לקבוע את הפנסיה. ככל שהוא נמוך יותר – הקצבה גבוהה יותר. המקדם ה"מובטח" והנמוך מהניינטיז תקף לרוב רק למסלול של 120 תשלומים מובטחים.

2. איפה ה"קאץ'"? במסלול הזה, אתם מקבלים פנסיה לכל חייכם. אבל, אם הלכתם לעולמכם אחרי חודש ה-121 (קצת יותר מ-10 שנים מהפרישה) – הכסף שנשאר בפוליסה נשאר בחברת הביטוח. המוטבים או בן/בת הזוג לא יקבלו דבר.

3. המחיר של "שקט נפשי" (מסלול שאירים): ניתן לבחור במסלול שמבטיח לבן/בת הזוג 60% או אפילו 100% מהקצבה לכל ימי חייהם. אלא שאז המקדם משתנה והקצבה שלכם תרד.

• דוגמה מספרית: אם הקצבה הרגילה היא 12,000 ש"ח, ובחירה במסלול שאירים תוריד אותה ל-10,240 ש"ח – אתם למעשה משלמים 1,760 ש"ח בכל חודש עבור ביטוח חיים לבן הזוג.

אז איך מחליטים? הנה המצפן הכלכלי:

• מתי כדאי לבחור במסלול שאירים (הבטחת בן הזוג)? אם לבן/בת הזוג אין פנסיה משמעותית משלהם, ואין לכם נכסים נוספים (דירה להשקעה, חסכונות בבנק, קרנות השתלמות). במצב כזה, אסור להמר על הביטחון הכלכלי של בן הזוג שנותר בחיים.

• מתי כדאי לדבוק במסלול ברירת המחדל (קצבה גבוהה)? אם לבן/בת הזוג יש פנסיה טובה משלהם, או שלמשפחה יש נכסים פיננסיים ונדל"ן שיכולים לקיים את בן הזוג בכבוד. במקרה כזה, חבל "לבזבז" אלפי שקלים בכל חודש על ביטוח שייתכן ואינכם צריכים.

השורה התחתונה: אין תשובה אחת נכונה לכולם. תכנון פרישה הוא אישי ותלוי בסך הנכסים שלכם. אל תקבלו החלטה כזו מבלי לראות את התמונה המלאה של עובר ושב מול הצרכים העתידיים.

רוצים שאבדוק את המקדם הספציפי בפוליסה שלכם ואציג לכם את המספרים כפי שהם? מוזמנים לשאול כאן או לפנות בפרטי.

בברכה,
גדעון מגל

0507519012