תכנון פיננסי - גדי ברקאי, פתח תקווה - כל הארץ

שלום נטלי,

"אם אין לך יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא" זו סיטואציה מורכבת ומלחיצה, שיכולות להיות לה השלכות פיננסיות קשות. עם זאת, חשוב לדעת שישנם צעדים שניתן לנקוט ופתרונות אפשריים, במיוחד אם פועלים בזמן ולא ממתינים שהמצב יחמיר.

הדבר החשוב ביותר הוא לפעול מיד ולא להכניס את הראש בחול.

הנה מה שקורה ומה אפשר לעשות:

1. השלבים הראשונים מול הבנק:

• הודעה על פיגור: ברגע שאתה מפגר בתשלום אחד או יותר, הבנק ישלח לך הודעות התראה. חשוב מאוד לא להתעלם מהן.
• העברת התיק לגבייה: אם הפיגור נמשך, התיק עובר למחלקת הגבייה של הבנק, ויתחילו לחייב אותך בריבית פיגורים ובקנסות נוספים.
• פנייה ליחידה למימוש משכנתאות: אם הפיגור מתמשך (לרוב לאחר 3-6 חודשים), הבנק יעביר את התיק ליחידה המשפטית שלו (מחלקת מימוש משכנתאות), שתתחיל בהליכים משפטיים למימוש הבטוחה – כלומר, מכירת הנכס.

2. אפשרויות פעולה ופתרונות מול הבנק (עדיף לפעול לפני שהמצב מחמיר):

• יצירת קשר יזום עם הבנק: ברגע שאתה מזהה קושי, פנה לבנק באופן מיידי. הסבר את המצב ובקש ייעוץ. הבנק מעדיף למצוא פתרון שימנע מכירת נכס בכינוס נכסים, מכיוון שזה תהליך ארוך, יקר ופחות יעיל גם עבורו.
• הקפאת תשלומים זמנית: במקרים מסוימים, הבנק עשוי לאפשר הקפאה של תשלומי הקרן (אך לא הריבית) לתקופה מוגבלת (לרוב 3-6 חודשים), או הקפאה מלאה לתקופה קצרה יותר. יש לזכור כי תקופה זו תתווסף לסוף תקופת המשכנתא, וההחזרים יעלו בהמשך.
• פריסת חוב פיגורים: הבנק יכול לאפשר לפרוס את סכום הפיגור על פני מספר תשלומים עתידיים, בנוסף להחזר החודשי הרגיל.
• שינוי תנאי המשכנתא (מחזור/ארגון מחדש):
  • הארכת תקופת ההלוואה: פריסת המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר תקטין את ההחזר החודשי, אך תגדיל את סך הריבית שתשולם לאורך כל התקופה.
  • שינוי תמהיל המשכנתא: שינוי מסלולי ריבית למסלולים עם ריבית נמוכה יותר בהווה (כמו פריים), תוך מודעות לסיכונים עתידיים של עליית ריבית.
  • גרייס (דחיית תשלום קרן): אפשרות לדחות את תשלום הקרן לתקופה מסוימת ולשלם רק ריבית. זה מקטין את ההחזר באופן משמעותי לזמן מה, אך מגדיל אותו לאחר מכן ומאריך את תקופת המשכנתא.
• נטילת הלוואה נוספת לכיסוי הפיגורים: זהו פתרון קצר טווח שדורש זהירות רבה, מכיוון שהוא עלול להחמיר את המצב הפיננסי בטווח הארוך אם אין שינוי מהותי במצב ההכנסות.

3. הליכי מימוש נכס על ידי הבנק:

אם לא מושג הסדר מול הבנק, הוא ינקוט בצעדים משפטיים:

• פתיחת תיק הוצאה לפועל: הבנק יפנה ללשכת ההוצאה לפועל בבקשה למימוש המשכנתא.
• מינוי כונס נכסים: לרוב, הבנק יבקש למנות כונס נכסים (עורך דין) שתפקידו למכור את הנכס.
• מכירת הנכס: כונס הנכסים יפעל למכירת הנכס במכירה פומבית או באמצעות מכרז. במקרים אלה, הנכס נמכר לעיתים קרובות במחיר הנמוך ממחיר השוק, מה שעלול להותיר אותך עם חוב לבנק גם לאחר המכירה.
• פינוי הנכס: אם לא תפנה את הנכס מרצונך, בית המשפט יכול להורות על פינוי כפוי.
• חוב שיורי: אם מחיר מכירת הנכס אינו מכסה את מלוא יתרת החוב לבנק (כולל ריביות פיגורים, קנסות, הוצאות משפטיות ושכר טרחת כונס נכסים), תישאר חייב לבנק את היתרה (חוב שיורי). הבנק יכול להמשיך לגבות חוב זה בהליכי הוצאה לפועל רגילים (עיקול חשבונות, משכורות וכד').

4. ייעוץ מקצועי:

• יועץ משכנתאות: יכול לסייע בניתוח המצב, בבניית תמהיל חדש או במשא ומתן מול הבנק.
• עורך דין המתמחה בדיני הוצאה לפועל / משכנתאות: חיוני להתייעץ עם עורך דין אם הבנק החל בהליכים משפטיים. הוא יוכל לייצג אותך, לנסות להגיע להסדר עם הבנק, או להגיש בקשות מתאימות לבית המשפט (למשל, בקשה לביטול/עיכוב הליכי פינוי).
• יועץ כלכלי: יכול לסייע בבניית תקציב מחודש ובמציאת דרכים להתייעלות כלכלית.

לסיכום: המפתח להתמודדות עם קושי בתשלומי משכנתא הוא לפעול מהר ובאופן יזום. התעלמות רק תחמיר את המצב ותגדיל את ההפסדים.

0544640290