שלום לירון,

מאמר זה מבוסס על הידע המקצועי של גדי ברקאי מפתח תקווה, מומחה בתכנון פיננסי CFP, בעל המלצות רבות מקהל לקוחותיו.

מצאתם דירה, סגרתם על מחיר, ואז הבנק מודיע שהבקשה למשכנתא נדחתה. זה מתסכל ומלחיץ, אבל ברוב המקרים יש מה לעשות. הצעד הראשון הוא להבין למה הבנק סירב, כי רק כך אפשר לתקן.

הסיבות הנפוצות לסירוב

הבנקים בוחנים בעיקר שלושה דברים: את יכולת ההחזר החודשית ביחס להכנסה, את ההון העצמי ואת היסטוריית האשראי. חובות קיימים, חריגות ממסגרת האשראי, הלוואות רבות, צ'קים שחזרו או הכנסה לא יציבה, למשל אצל עצמאים בתחילת דרכם, עלולים להוביל לדחייה.

לבדוק את דוח האשראי

כל אדם זכאי לבקש את דוח נתוני האשראי שלו מלשכות האשראי. בדיקה שלו יכולה לגלות פרטים שאינם מעודכנים או טעויות שאפשר לתקן, וגם להראות בדיוק מה צריך לשפר לפני פנייה נוספת לבנק.

מה אפשר לעשות

לעיתים מספיק לסגור הלוואות קטנות, לצמצם מסגרות אשראי או לצרף לווה נוסף או ערב. במקרים אחרים כדאי לבחון הגדלה של ההון העצמי או דירה במחיר נמוך יותר. יש גם גופים חוץ-בנקאיים שמעמידים משכנתאות, אבל הריבית אצלם בדרך כלל גבוהה יותר, וחשוב לבדוק את כל התנאים לפני שחותמים.

תכנון לפני ההגשה הבאה

הגשה חוזרת בלי שינוי אמיתי תוביל בדרך כלל לאותה תשובה. תכנון פיננסי מסודר עוזר לבנות תמונת מצב מלאה של הכנסות, הוצאות, חובות ויעדים, ומאפשר להגיע לבנק עם בקשה חזקה יותר. לפעמים כמה חודשים של התנהלות נכונה משנים את התמונה לגמרי.

שאלות נפוצות

האם סירוב אחד פוגע בבקשות הבאות? בקשה שנדחתה אינה סוף פסוק, אבל כדאי לא לפנות לבנקים רבים במקביל בלי הכנה. עדיף להבין קודם את הסיבה, לתקן מה שאפשר, ורק אז להגיש בקשה מסודרת.

כמה זמן לוקח לשפר את דירוג האשראי? זה תלוי במצב ההתחלתי. התנהלות תקינה לאורך זמן, תשלום בזמן וצמצום חובות משפרים את התמונה בהדרגה, ולכן כדאי להתחיל בהקדם.

האם ייעוץ משכנתאות מחליף תכנון פיננסי? לא בהכרח. יועץ משכנתאות מתמקד בהלוואה עצמה, ותכנון פיננסי בוחן את כל התמונה הכלכלית של המשפחה, כולל ההשפעה של המשכנתא על החיסכון ועל היעדים לעתיד.

לבדיקת האפשרויות במצב שלכם אפשר לפנות לגדי ברקאי, מתכנן פיננסי CFP מפתח תקווה.

המידע בכתבה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

שלום מירי,

כתבה זו מבוססת על הידע המקצועי של דוקטור איליה ליטובצ'יק ממרפאת הלב ראשון לציון. קרדיולוג ומצנתר בכיר, מנהל תחום חסימות כליליות כרוניות (CTO) במערך הקרדיולוגי של המרכז הרפואי שמיר (אסף הרופא), ובעל המלצות רבות מקהל לקוחותיו.

כאב בחזה הוא אחת הסיבות הנפוצות לפנייה לרופא, והוא מבהיל כמעט תמיד. לא כל כאב בחזה מגיע מהלב: הוא יכול לנבוע משרירים, מצרבת, מלחץ נפשי או מבעיה בריאות. אבל אי אפשר לדעת זאת לבד, ולכן חשוב להכיר את הסימנים שמחייבים בדיקה.

מתי מתקשרים מיד למד"א

כאב לוחץ, צורב או מועך במרכז החזה, שנמשך יותר מכמה דקות או חוזר בגלים, מחייב פנייה מיידית למד"א בטלפון 101. כך גם כשהכאב מקרין ליד שמאל, לכתף, ללסת או לגב, ומלווה בקוצר נשימה, בהזעה קרה, בבחילה או בסחרחורת. במצבים כאלה לא נוסעים לבד לבית החולים ולא מחכים שיעבור.

ומתי קובעים תור לבדיקה מסודרת

יש כאבים שאינם דורשים חדר מיון, אבל כן מחייבים בירור. למשל, לחץ בחזה שמופיע במאמץ, כמו עלייה במדרגות, ונעלם במנוחה. גם עייפות חריגה או קוצר נשימה במאמץ, שלא היו קודם, הם סיבה להיבדק. בירור כזה כולל בדרך כלל אק"ג, בדיקות דם, אקו לב ולעיתים בדיקת מאמץ, לפי שיקול הקרדיולוג.

למה דווקא בחורף

בימים קרים כלי הדם נוטים להתכווץ ולחץ הדם עולה, ולכן הלב עובד קשה יותר. מי שסובל ממחלת לב ידועה, מיתר לחץ דם או מסוכרת צריך להקפיד במיוחד: להתלבש בשכבות, להימנע ממאמץ פתאומי בקור, ולהמשיך ליטול את התרופות כרגיל.

מי צריך להיבדק גם בלי תסמינים

גברים מעל גיל 45, נשים לאחר גיל המעבר, מעשנים, וכל מי שיש לו היסטוריה משפחתית של מחלות לב, ירוויחו מבדיקה תקופתית אצל קרדיולוג. אבחון מוקדם מאפשר לטפל בגורמי הסיכון לפני שהם הופכים לבעיה.

שאלה נפוצה: האם גם צעירים צריכים לדאוג

גם אנשים צעירים יכולים לחוות כאב בחזה, ולרוב הסיבה אינה לבבית. ובכל זאת, כאב לוחץ במאמץ, עילפון או קוצר נשימה חריג מחייבים בירור בכל גיל. זה נכון במיוחד כשיש במשפחה היסטוריה של מחלות לב בגיל צעיר, או מקרים של מוות פתאומי.

לשאלות נוספות ולבדיקה מקיפה אפשר לפנות לד"ר איליה ליטובצ'יק במרפאת הלב בראשון לציון.

המידע בכתבה הוא כללי ואינו מחליף ייעוץ רפואי אישי. בכל כאב חריג בחזה יש לפנות מיד לטיפול רפואי.

039467777

יש לכם עוד שאלות לד”ר איליה ליטובצ`יק קרדיולוג? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

שלום מיקי,

״אני לא צריכה עזרה, אני מסתדרת לבד". לא מעט בני משפחה שומעים את המשפט הזה מההורים שלהם, גם כשהם כבר מתקשים בפעולות יומיומיות. לפעמים מדובר בקושי ברחצה, לפעמים בהכנת אוכל או ביציאה מהבית. הילדים רואים שהמציאות משתנה, אבל ההורה לא תמיד מוכן להכיר בכך.

ברגעים האלה חשוב לעצור ולזכור: קבלת עזרה אינה בהכרח ויתור על עצמאות. לפעמים היא דווקא הדרך לשמור עליה.

עדי רון, גרונטולוגית מחיפה, המלווה בני הגיל השלישי ואת בני משפחותיהם, מדגישה כי אחד האתגרים המרכזיים בתהליכי הזדקנות הוא למצוא את האיזון בין הצורך בסיוע לבין הרצון להמשיך לחיות חיים עצמאיים, מוכרים ובעלי משמעות.

*גמלת סיעוד היא לא רק עניין של טפסים*

אחת האפשרויות שעשויות לסייע היא גמלת סיעוד של המוסד לביטוח לאומי. הגמלה מיועדת לאנשים שהגיעו לגיל הפרישה ועומדים בתנאי הזכאות, ובהם מבחן תפקוד, מגורים בקהילה ומבחן הכנסות.

היקף הזכאות נקבע בהתאם למצבו של האדם ולרמת העזרה שהוא זקוק לה. בהתאם לתנאים, ניתן לקבל שירותי סיעוד שונים, ובמקרים המתאימים גם גמלה כספית או שילוב בין אפשרויות.

אבל מעבר לזכאות עצמה, חשוב להבין מה האדם באמת צריך. האם הוא זקוק לעזרה ברחצה? האם קשה לו להכין ארוחות? האם הוא חושש להישאר לבד בבית? לכל אחד מהמצבים האלה יש משמעות אחרת, ולא כל אדם זקוק לאותו פתרון.

*לראות את האדם, לא רק את הקשיים שלו*

אחד הדברים החשובים בהיערכות לבדיקת התלות הוא להציג תמונה אמיתית של חיי היומיום. אנשים מבוגרים רבים נוטים להמעיט בקשיים שלהם, מתוך רצון לשמור על כבודם או לא להדאיג את ילדיהם.

לכן כדאי להכין מראש תיאור של הפעולות שבהן נדרשת עזרה, לצרף מסמכים רפואיים רלוונטיים ולוודא שהקשיים היומיומיים מקבלים ביטוי. חשוב לא פחות לשתף את האדם המבוגר בתהליך ולאפשר לו להביע את עמדתו.

*ומה אם הזכאות שנקבעה אינה מספיקה?*

המצב התפקודי עשוי להשתנות, ולעיתים ההחלטה שמתקבלת אינה משקפת את מלוא הצרכים. במקרים כאלה ניתן לבדוק אפשרות לערער על ההחלטה או לבקש בדיקה מחדש בהתאם לנסיבות ולנהלים.

כאן נכנס גם תפקידו של הליווי הגרונטולוגי: לעזור למשפחה להבין את האפשרויות, לארגן את המידע ולבחון מה נכון לאדם עצמו, ולא רק מה זמין מבחינה בירוקרטית.

*שאלה שכדאי לשאול את ההורה כבר היום*

במקום לשאול רק "במה קשה לך?", נסו לשאול: "איזה דבר אחד היית רוצה שנעזור לך לעשות כדי שתוכל להמשיך לחיות כמו שאתה אוהב?"

זו שאלה קטנה שיכולה לפתוח שיחה גדולה על עצמאות, רצונות ואיכות חיים.

המטרה אינה לנהל את חייו של ההורה במקומו, אלא לעזור לו לשמור על כמה שיותר בחירה גם כשהצרכים משתנים.

עדי רון, גרונטולוגית מחיפה, מלווה בני הגיל השלישי ובני משפחותיהם בתהליכי מימוש זכויות, התמודדות עם שינויים תפקודיים וקבלת החלטות לקראת הפרק הבא בחיים.

המידע בכתבה כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לבדיקת זכאות פרטנית. תנאי גמלת הסיעוד מתעדכנים מעת לעת, ויש לבדוק אותם מול המוסד לביטוח לאומי.

0543505043

יש לכם עוד שאלות לעדי רון? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

שמי עדי רון, גרונטולוגית, מומחית במדעי הזקנה

0543505043

יש לכם עוד שאלות לעדי רון? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

שלום נעמי,

יש מתנות שמשמחות לרגע, ויש מתנות שנשארות איתנו לאורך שנים. תכשיט הוא הרבה יותר מפריט אופנתי. הוא זיכרון, רגש, סיפור אישי ולעיתים גם מסר שאנחנו רוצים להעביר לאדם אהוב.
כשאנחנו מעניקים תכשיט במתנה, אנחנו מעניקים משהו שאפשר לשאת קרוב לגוף וללב. משהו שיכול להזכיר בכל יום אהבה, חברות, רגע משמעותי או אפילו תכונה שאנחנו רואים באדם שמולנו.
אז איך בוחרים תכשיט שיהיה לא רק יפה, אלא גם מדויק, אישי ובעל משמעות?
1. להכיר את האישה שמאחורי התכשיט
השלב הראשון בבחירת תכשיט הוא להתבונן באישה שעבורה הוא מיועד.
האם היא אוהבת מראה קלאסי ומעודן, או דווקא תכשיטים גדולים ובעלי נוכחות? האם היא נמשכת לקווים נקיים ומינימליסטיים, לעיצובים אורבניים, או אולי לצבעוניות, לחומרים טבעיים ולסגנון בוהמייני?
התכשיטים שאישה בוחרת לענוד מספרים לא מעט על עולמה הפנימי, על טעמה האישי ועל הדרך שבה היא בוחרת לבטא את עצמה.
אבל כאן אני רוצה להציע נקודת מבט נוספת:
לא תמיד המתנה הנכונה היא דווקא התכשיט שהאישה הייתה בוחרת לעצמה.
לפעמים תכשיט מעט שונה, נועז יותר או כזה שנושא סמל משמעותי, יכול להזמין אותה לגלות בעצמה צד חדש. אולי יותר עוצמה, יותר רכות, יותר חופש או יותר העזה.
כי תכשיט יכול לא רק לשקף את מי שאנחנו, אלא גם להזכיר לנו מי אנחנו מבקשים להיות.
2. זהב, כסף ומה שביניהם
לכל אישה יש בדרך כלל העדפה מסוימת לגוון המתכת שהיא עונדת.
יש נשים שמתחברות לחמימות של הזהב, אחרות לאלגנטיות המאופקת של הכסף, ויש כאלה שאוהבות דווקא לשלב בין השניים.
הזהב מעניק תחושה של אור, חמימות ונוכחות. הכסף משדר ניקיון, תחכום ואלגנטיות מודרנית. שילוב בין הגוונים יוצר עניין, עומק וחופש עיצובי.
כשבוחרים מתנה, כדאי לשים לב לתכשיטים שהאישה עונדת ביום־יום, אבל גם לא לפחד להפתיע.
לעיתים דווקא שילוב בלתי צפוי בין מתכות, פנינים ואבני חן יוצר את הקסם.
3. איזה תכשיט כדאי לבחור?
לכל סוג תכשיט יש אופי משלו, וגם מסר מעט שונה.
שרשרת – קרובה ללב
שרשרת היא אחת המתנות האישיות והאהובות ביותר. היא מונחת קרוב ללב ויכולה לשאת תליון בעל משמעות, סמל אהוב או אבן חן מיוחדת. שרשרת עם אפשרות להתאמת האורך היא בחירה נוחה במיוחד למתנה.
עגילים – מסגרת של אור לפנים
עגילים יכולים להאיר את הפנים, להוסיף נוכחות ולשנות את המראה כולו. עגילים קטנים ועדינים יתאימו למי שאוהבת אלגנטיות שקטה, ואילו עגילים פיסוליים ובעלי תנועה יתאימו לאישה שאוהבת להביע את עצמה.
כדאי כמובן לוודא שיש לה חורים באוזניים, אם בוחרים עגילים המיועדים לכך.
צמיד – תזכורת יומיומית
צמיד הוא תכשיט שאנחנו רואות לאורך היום. הוא יכול להפוך לתזכורת קטנה לאהבה, לכוח פנימי או למסר שאנחנו מבקשות לשאת איתנו. צמיד פתוח או מתכוונן מקל על בחירת המידה.
טבעת – אמירה אישית
טבעת היא תכשיט בעל נוכחות סמלית חזקה. היא יכולה לייצג קשר, מחויבות, אהבה עצמית או פשוט ביטוי אישי נועז. במקרה הזה חשוב במיוחד להכיר את המידה, או לבחור בעיצוב מתכוונן.
4. לבחור לא רק תכשיט, אלא משמעות
זהו בעיניי החלק המרגש ביותר בבחירת תכשיט במתנה.
לאורך השנים גיליתי שתכשיטים הם הרבה מעבר לאביזרי אופנה. הם יכולים להיות סמלים אישיים, קמעות של משמעות ותזכורות למה שחשוב לנו באמת.
לב יכול לסמל אהבה וחיבור. ציפור יכולה לייצג חופש, תקווה ושלום. פרח החיים מבטא הרמוניה וחיבור, והלוטוס מזכיר לנו את האפשרות לצמוח ולהתחדש.
גם לאבני החן יש מקום מיוחד בעולם הסמלים והמסורות. יש מי שמתחברת לטורקיז כסמל להגנה ולתקשורת, לרוז קוורץ כסמל לאהבה ולחמלה, או לאוניקס כסמל לעוצמה וליציבות.
המשמעות הסמלית אינה חייבת להיות אוניברסלית. לפעמים היא נולדת דווקא מתוך הסיפור האישי של מי שמעניקים לה את המתנה.
תכשיט עם מסר כמו Be the Light, Love is Everything או I Am Enough יכול להפוך למשהו עמוק יותר מפריט עיצובי.
הוא יכול להיות תזכורת יומיומית לאור הפנימי, לאהבה ולערך העצמי.
כשאנחנו בוחרים תכשיט עם משמעות, אנחנו לא רק אומרים "חשבתי עלייך", אלא גם "אני רואה אותך".
5. האם לבחור תכשיט שמתאים לאישה או כזה שמבטא את מה שאנחנו מאחלים לה?
זו שאלה שאני אוהבת במיוחד.
לפעמים אנחנו בוחרים תכשיט משום שהוא משקף תכונה שכבר קיימת באישה: עוצמה, יצירתיות, עדינות, חופש או שמחת חיים.
ולפעמים אנחנו בוחרים תכשיט שמסמל משהו שאנחנו מאחלים לה: אהבה חדשה, אומץ, התחדשות, שפע או שלווה.
בעיניי, שתי האפשרויות יפות באותה מידה.
אפשר להעניק לאישה חזקה תכשיט שמדגיש את עוצמתה, ואפשר להעניק לאישה שנמצאת בתקופת שינוי תכשיט שמזכיר לה לסמוך על עצמה ועל הדרך שלה.
הבחירה הופכת למרגשת במיוחד כשיש מאחוריה מחשבה וכוונה.
6. הפרטים הקטנים שעושים את ההבדל
לצד הרגש והמשמעות, חשוב לזכור גם את הצד המעשי.
כדאי להגדיר תקציב, לבדוק את איכות החומרים, לוודא שהמידה מתאימה ולברר מראש את אפשרויות ההחלפה והאחריות.
מומלץ גם להתייחס לנוחות הענידה, למשקל התכשיט ולהעדפות האישיות של מקבלת המתנה.
ולבסוף, אל תוותרו על ההגשה.
אריזה יפה, כרטיס ברכה אישי וכמה מילים שמסבירות מדוע בחרתם דווקא בתכשיט הזה, יכולים להפוך את רגע הענקת המתנה לחוויה בלתי נשכחת.
לפעמים משפט אחד שנכתב מהלב מעניק לתכשיט ערך שאי אפשר למדוד בכסף.
7. ומה אם עדיין קשה לבחור?
אם אתם מתלבטים בין כמה אפשרויות, נסו לשאול את עצמכם שאלה פשוטה:
מה הייתי רוצה שהאישה הזו תרגיש בכל פעם שהיא עונדת את התכשיט?
אהובה? יפה? עוצמתית? חופשייה? מיוחדת? מחוברת לעצמה?
התשובה יכולה להוביל אתכם אל הבחירה הנכונה.
ואם עדיין יש ספק, תמיד אפשר לבחור יחד. גם חוויית הבחירה המשותפת יכולה להפוך לזיכרון יפה בפני עצמו.
תכשיט הוא סיפור שאפשר לענוד
כאמנית ומעצבת תכשיטים, אני מאמינה שתכשיט טוב הוא מפגש בין אסתטיקה, אמנות ורגש.
אני אוהבת ליצור תכשיטים שיש בהם שכבות של משמעות. כאלה שמספרים סיפור, מעוררים תחושה, ולפעמים אפילו מזמינים אותנו להתבונן בעצמנו קצת אחרת.
בין אם זו שרשרת פנינים עם ציפורים שמסמלות אהבה וחופש, תליון עם סמל גיאומטרי בעל משמעות או טבעת פיסולית עם נוכחות ייחודית – לכל תכשיט יש אפשרות להפוך לחלק מהסיפור האישי שלנו.
כי בסופו של דבר, המתנה היפה ביותר היא לא בהכרח התכשיט היקר ביותר, אלא זה שנבחר מתוך הקשבה, מחשבה ואהבה.
ותכשיט שנוגע בלב, ממשיך לספר את הסיפור שלו בכל פעם שעונדים אותו.
נטע לבנה
אמנית, טרנדולוגית ומעצבת תכשיטים
Neta Livne Jewelry & Art – Fashion, Art & Spirit

0523764737

יש לכם עוד שאלות למעצבת תכשיטים, נטע ליבנה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0523764737