שלום אפרת שדה,

קודם כל הרבה בריאות, וכל הכבוד על כך שאת חוסכת לפנסיה, ממש לא מובן מאליו כשזה נוגע לעצמאים.

באשר לשאלתך:

אם את מפקידה את ה - 70,000 ש"ח לקופת גמל להשקעה, אני ממליץ לך להגדיל את ההפקדה לפנסיה עד התקרה המוכרת כקצבה לעצמאית - 2,900 ש"ח לחודש, ואת היתרה לקופת גמל להשקעה.

אם את מפקידה לקופת גמל רגילה, אני ממליץ לך להתמקד בקרן הפנסיה, ולהגדיל בה את ההפקדה עד 2,900 ש"ח לחודש, וזאת מהטעמים הבאים:

1. בשתי צורות החיסכון הכספים שלך אינם נזילים, אלא מיועדים למשיכת קצבה בגיל הפרישה, ומהבחינה הזו אין עדיפות לקופת הגמל.

2. בקרן הפנסיה תקבלי כיסויים ביטוחיים חשובים לך ולמשפחתך בעלויות זולות מאד.

3. אם יש לך כבר קרן פנסיה, את מבוטחת גם על מצבך הבריאותי החל מתום חמש שנים מהצטרפותך לקרן.

4. דמי הניהול שתשלמי על הצבירה בקרן הפנסיה יהיו נמוכים משמעותית לעומת קופת הגמל.

5. קרנות הפנסיה נהנות מהבטחת תשואה על 30% מהצבירה, דבר שמקנה להן יציבות ותשואה עודפת בשנות משבר.

6. אם את רוצה לחסוך לסכומים נזילים ופטורים ממס, תוכלי להפקיד סכומים נוספים לקרן השתלמות שיהיו הוצאה מוכרת ויהפכו לנזילים בפטור ממס אחרי 6 שנים.

7. מבחינת האופטימיזציה של המיסוי ונזילות הכסף, תפקידי עד התקרה המותרת כהוצאה, ומעבר לכך בקופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. כיסויים ביטוחיים מעבר לקרן הפנסיה תרכשי בנפרד.

בהצלחה

גדעון מגל תכנון פרישה מהלב.

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום דליה ש,

אם את בפנסיה תקציבית, חשוב לשמור על היקף המשרה, מאחר והפנסיה שלך צמודה לשכרך האחרון כפול מספר שנות עבודתך. כמו כן, אם עברת בין מעסיקים שונים, חשוב לוודא שבידך כל הנתונים על תקופות עבודה קודמות.
תפני לגזברות המחוז שתעביר לך את נתוניך העדכניים אצלם, ותראי אם אין שגיאות.
בהצלחה
גדעון מגל

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום יהונתן,

בהנחה שאתה מתקרב לגיל 67, כל ההפקדות שלך לפנסיה מתחילת 2008 הן כולן לקצבה, ומיועדות למשיכת פנסיה. בתקופה שלפני 2008, יתכנו כספים הוניים אותם ניתן למשוך בסכום חד פעמי ולא כקצבה. 

מעבר לכך, אם יש לך צבירות פיצויים ולא משכת פיצויים בעבר, יתכן ומגיע לך פטור ממס על משיכת הפיצויים מהמעסיק האחרון.

השאלה שלך עוסקת בדילמה שרבים מתלבטים בה (מקסימום חד פעמי או מקסימום קצבה), ואם תיכנס ללינק הזה, תראה תמצית של ההחלטות שצריך לקבל מי שפורש לפנסיה.

מעבר לתשובה הכללית, כל תשובה הנוגעת אליך ולנתונים שלך תוכל להינתן רק במסגרת יעוץ מקצועי שיהיו לפניו כל הנתונים.

בכבוד רב

גדעון מגל תכנון פרישה מהלב

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום,
 "מודל השקעות תלוי גיל" הוא  מודל של  יחס בין אחוז המניות בתיק, (שנותנות תשואה טובה יותר מאג"ח אבל נחשבות להשקעה "מסוכנת") לבין גיל החוסך לפנסיה. ככלל, ככל שהגיל נמוך יותר, אחוז המניות יהיה גבוה יותר, ולהיפך - אחוז המניות יקטן ככל שתתקרב לגיל הפרישה.  במצב רגיל  זהו מסלול מומלץ שנותן שקט נפשי ומבוסס על עקרון נכון. אני ממליץ למי שעבר את גיל חמישים לבדוק את ההתאמה של המסלול אליו באופן פרטני.

בברכה,
גדעון

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/

שלום שקד,

1. קרן פנסיה ותיקה: שם כולל לקרנות פנסיה שנפתחו החל מהקמת המדינה ואף לפני כן, והיו רובן בבעלות ההסתדרות, או גופים ממוסדים אחרים. הפנסיה שיקבל או מקבל העמית אינה תלויה בצבירת הכסף, אלא בזכויותיו לפנסיה על פי התקנון, ולכן השם הכולל לקרנות האלו הוא "קרנות זכויות"

בשל הדאגה מגרעונות הולכים ותופחים בקרנות אלו הן נסגרו לקבלת עמיתים חדשים בשנת 1995. בשנת 2003 כשהחלו להתממש תחזיות הגירעון בקרנות אחדות, כל הקרנות ההסתדרותיות הולאמו בידי הממשלה, והן מנוהלות כיום בידי גוף סטטוטורי הנקרא "עמיתים". בהלאמה התחייבה הממשלה לממן את כל הגרעונות העתידיים של הקרנות, ובתמורה הונהג תקנון אחיד, הועלתה הפרמיה החודשית, והושתו דמי ניהול גבוהים על הקרנות.

תנאי הפרישה בקרנות אלו קשיחים: יש מסלול פרישה ברירת מחדל 60% לאלמנה (לאחרונה הועבר בכנסת חוק המעניק זכות זהה גם לאלמן) ואיסור מוחלט על משיכת פיצויים מהקרן, כתנאי לקבלת קצבה.

בשורה התחתונה הפנסיות שמשלמות הקרנות הותיקות טובות בהרבה ביחס לקרנות החדשות, אבל עם התניות אכזריות משהו - אם בן הזוג הלך לעולמו לפני הפנסיונר, "הלך הכסף". אם הפורש אלמן/ה ואין לו בן/בת זוג גם אם נפטר חודשיים לאחר תחילת קבלת הפנסיה כנ"ל.

אפשר להרחיב המון אבל זה בתמצית, ובכל מקרה, כרגע בכל מקרה אין אפשרות להתקבל לקרנות אלו.

קרן פנסיה חדשה: קרנות הפנסיה החדשות נפתחו במקביל לסגירת הקרנות הותיקות לקבלת עמיתים חדשים. ההבדל העיקרי ביניהן לקרנות הותיקות הוא בהתחייבות לפנסיה. בקרן החדשה אין כל התחייבות לתשלום פנסיה בגובה נתון לגיל פרישה, הקצבה שיקבל הפורש תלויה בכמות הכסף שיצבור שממנו תיגזר הקצבה בהתאם למסלול שיבחר ולתנאים שישררו בקרן בעת פרישתו. לכן השם הכולל לקרנות אלו הוא "קרנות תשואה".

יש היום הרבה קרנות, והתחרות ביניהן בצירוף התערבות משרד האוצר הביאה לירידה תלולה בדמי הניהול

כמובן שלעמית פעיל בקרן, יש זכויות ביטוחיות הנובעות מתקנון הקרן והביטוח ההדדי בין עמיתיה, בעלויות זולות בהרבה מהעלות בפוליסות ביטוח.

מסלולי הפרישה מגוונים בהרבה ועונים על מרבית הבעיות ביחס ליורשים הקיימות בקרנות הותיקות.

גם כאן, קצרה היריעה אבל זה בתמצית.

0507519012

יש לכם עוד שאלות לתכנון פרישה? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0507519012

https://www.gidonmagal.co.il/