מתכנן פיננסי - משה ועקנין - כל הארץ

שלום נווה,

תודה על שאלתך.

שאלתך מאוד כללית מיכוון שבניית תמהיל משכנתא כלומר הרכב המסלולים למשכנתא אמור להיות מדויק ומותאם אישית לכל משפחה.אולם אנסה לענות כמה שיותר בפרוט.

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להבין את השוק אז בוא ניתן סקירה קצרה.

בשנה האחרונה נגיד בנק ישראל העלה את ריבית בנק ישראל 9 פעמים ברציפות היא היתה 0.1% ( כלומר פריים של 1.6%) ונכון להיום היא עומדת על 4.75% ( כלומר ריבית הפריים של 6.25%) . העלייה גרמה להתייקות ההלוואות שלנו, האוברדרפט ואם במשכנתאות עסקינן להתייקרות מאוד גבוהה של מסלול הפריים.

מדד המחירים לצרכן בהיבט שנתי לאחר ירידה מתונה במרץ אפריל עומד על 4.6%, והוא עדיין גבוהה. הסיבה לכך היא התייקרות המחירים ברמה עולמית.

ריבית המשכנתה צמודת מדד הממוצעת עומדת נכון לחודש מאי על 3.84% , וכרגע אנחנו נמצאים בסביבת ריביות מאוד לא נוחות וצריך לקחת בחשבון גם את מדד המחירים לצרכן כפי שפירטתי בסעיף הקודם.

ריבית המשכנתא לא צמודת מדד הממוצעת עומדת על 5.56% נכון לחודש מאי, היא מאוד יקרה עקב הביקוש הגדול אליה עקב עליית המדד, וגם עליית הריבית של בנק ישראל.

לאחר שניתחנו את השוק נעבור כרגע למסלולים השונים, ונפרט מה היתרונות והחסרונות שלהם.

מסלול הפריים היתרונות הבולטים של המסלול הזה הוא שניתן למחזר אותו ללא עמלת היוון, ( כלומר קנסות), וגם כן לסלק אותו ללא קנסות, הוא לא מושפע ממדד המחירים לצרכן. החסרון שלו הוא שהוא לא יציב כלומר מתעדכן פעם בחודש, וכרגע הוא יתייקר עקב עליית הריבית של בנק ישראל.רוב הכלכלנים צופים שהוא יתייצב ויתחיל לרדת לקראת שנת 2024, אבל זו רק תחזית . בכל אופן המלצתי אליך היא שאתה מכליל אותו בתמהיל מומלץ שיהיה 40% מהתמהיל במקסימום.

מסלול קבועה לא צמודה הנו מסלול יקר אבל מאוד סולידי. היתרון הבולט שלו שהוא לא משתנה לכל אורך חיי המשכנתא והוא נותן יציבות לתמהיל,הוא אינו מושפע מהמדד כי הוא לא צמוד אליה אבל גילוי נאות הבנקים מגלמים את צפי המדד העתידי בתוך הריבית שאתם מקבלים וזה אחד הסיבות שהוא יקר.החסרונות הבולטים שלו שהוא מאוד יקר, ובנוסף במידה ונרצה לפרוע אותו או למחזר נצטרך לשלם עמלות היוון ( קנסות). בנק ישראל מחייב שיהיה לפחות 33% מהתמהיל אני ממליץ עד 40% לתקופה של 20 עד 25 שנים במקסימום.

מסלול משתנה לא צמודה כל 5 שנים הוא מסלול שדומה בסביבת הריבית שלו למסלול הקבוע לא צמוד נכון להיום. היתרון הבולט שלו הוא שיש נקודת יציאה כל 5 שנים, ואם במידה נרצה למחזר אותו עמלת ההיוון לא תהיה כזו גבוהה. הוא לא מושפע מהמדד מיכוון שהוא לא צמוד,כי הוא מאפשר לכם לקבל ריביות יותר טובות במסלולים ארוכי הטווח כמו פריים, וקל"צ. החסרונות שלו הוא יקר בהרבה מאשר מסלול משתנה צמודה כל 5 שנים, וכי הריבית שלו משתנה כל 5 שנים. ניתן להכליל אותו בתמהיל עד 20% במקסימום.

כל מה שנאמר כאן אינו מהווה המלצה או תחליף לייעוץ פרטני, אלא לצורך הבנה והעשרה בלבד.

ממליץ לך לפנות אלינו לאור- אל יעוץ משכנתאות ופיננסים, לשיחת ייעוץ ללא עלות והתחייבות .

0547517001