עע.jpg)
על פי אילו עקרונות בנקים מלווים כסף?
שוק האשראי, בארץ ובעולם, מורכב מגופים בנקאיים ומגופים חוץ בנקאיים. הם עושים את זה כדי להרוויח מריביות, עמלות וכו’, אבל מה המודל העסקי על פי הם פועלים?
שוק האשראי, בארץ ובעולם, מורכב מגופים בנקאיים ומגופים חוץ בנקאיים. הם עושים את זה כדי להרוויח מריביות, עמלות וכו’, אבל מה המודל העסקי על פי הם פועלים?
בכל הקשור לחברות חוץ בנקאיות, המודלים של מתן הלוואות משתנים מגוף לגוף וממדינה למדינה, אבל בכל הקשור לבנקים המודל יחסית אחיד וידוע. רוצים לדעת מהם העקרונות שמניעים את החלטות הבנקים בכל הנוגע להלוואות? הכנו לכם הסבר קצר ופשוט.
נזילות
נזילות היא עיקרון חשוב בהלוואות בנקאיות. בנקים מלווים כספים ציבוריים, שבאופן עקרוני אמורים להיות זמינים למשיכת הלקוחות בכל עת. לפיכך, בנקים מתעדפים הלוואות כנגד נכסים (ביטחונות) או הלוואות לטווחים יחסית קצרים.
הנזילות חשובה גם בניהול תיק ההשקעות של הבנקים, שמתמקדים בניירות ערך שניתן למכור בהתראה קצרה, מבלי להשפיע יותר מדי על השווי שלהם, כמו אגרות חוב ממשלתיות.
סיכון
לפני שבנק מחליט אם לתת הלוואה, הוא קובע את רמת הסיכון שכרוכה בה. כלומר, האם הלווים יצליחו לעמוד בהחזרים, ללא איחורים? זה עיקרון שמשפיע לא רק על ההחלטה האם לתת אשראי, אלא גם על המחיר שלו (ריבית).
איך זה מתבטא בהשקעות של הבנקים? כאמור, הם משקיעים הרבה באגרות חוב ממשלתיות, ואלה ניירות ערך בעלי סיכון נמוך יחסית.
בנקים צריכים לקחת בחשבון גם את יכולת החזר החוב של הממשלות, והיא מושפעת מיציבות פוליטית והמצב במדינה. עדיף כמובן להשקיע בניירות ערך של ממשלה בעלת הכנסות גבוהות ממסים ויכולת אשראי גבוהה. כך גם לגבי ניירות ערך של אזורים מוניציפליים משגשגים.
פיזור
בבחירת תיק ההשקעות שלו, בנק מסחרי צריך לפעול לפי עיקרון של פיזור סיכונים, בדיוק כמו משקיעים פרטיים. בנקים חייבים להשקיע בסוגים שונים של ניירות ערך, ולשלב מניות ואגרות חוב של תעשיות שונות, באזורים שונים של המדינה.
גם בתחום האשראי הם פועלים כך, על ידי קידום הלוואות לסוגים שונים של חברות, תעשיות, עסקים ומקצועות.
חדשנות
אתם אולי לא חושבים על בנקים בתור הגופים הכי חדשניים בעולם, הם הרי קיימים כבר מאות שנים, אבל כמו כל חברה מסחרית אחרת הם מוכרחים להתעדכן בהתאם לרוח התקופה.
בעידן הזה, זה אומר בעיקר מעבר לדיגיטל, פיתוח אפליקציות והתאמה אישית של השירותים והמוצרים ללקוחות. כיום, ניתן לקחת הלוואות בתהליך קצר מאוד באינטרנט, בכל זמן ומכל מקום, וגם להשוות מחירי הלוואות בין בנקים שונים וגופים אחרים בקלות, וזה רק קצה הקרחון של המהפכה הדיגיטלית בעולם האשראי והפיננסים.
רווחיות
בסופו של דבר, וכמו שידעתם כל הדרך - כסף הוא הגורם המשמעותי ביותר בפעילות הבנקים. לא משנה מה האסטרטגיה הספציפית של בנק, עליו להפיק מספיק רווחים. זהו העקרון המנחה מאחורי מן הלוואות לפרטיים ועסקים, השקעות, פיתוח מוצרים וכל החלטה אחרת של הבנקים ברחבי העולם.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
