ביטוח, מישל בינוביץ - מודיעין

שלום דנה,

הצהרת הבריאות היא החוזה האמיתי ביניכם לבין חברת הביטוח. כל פרט קטן שמושמט או מתואר בצורה מעורפלת נחשב "אי-גילוי" – והוא הנשק העיקרי של חברות הביטוח לדחות תביעה קריטית, לעיתים שנים רבות לאחר חתימת הפוליסה. הקפידו על גילוי מלא ואמיתי.

1. השמטת טיפולים רגשיים או פסיכיאטריים 🧠

זו הטעות הנפוצה והמסוכנת ביותר כיוון שאנשים רבים לא מחשיבים ייעוץ פסיכולוגי או טיפול תרופתי קצר טווח כ"מחלה" או "בעיה רפואית".

• הטעות: אי-דיווח על טיפול פסיכולוגי, ייעוץ פסיכיאטרי, או שימוש בתרופות לדיכאון/חרדה, גם אם היה מדובר באירוע חולף לפני שנים.

• הסכנה: חברות הביטוח בודקות רשומות רפואיות. אם מתגלה בעתיד מחלה נוירולוגית או נכות נפשית, אי-הדיווח עלול להוביל לטענת "אי-גילוי רלוונטי" ודחיית התביעה.

2. זלזול בכאבים ותסמינים 'לא מאובחנים' 🩹

רבים מדווחים רק על אבחנות רפואיות רשמיות, ומשמיטים סימנים או תסמינים שהופיעו בעבר:

• הטעות: דיווח שאין עבר רפואי כאשר בפועל התלוננתם אצל רופא המשפחה על כאבי ראש חזקים (מיגרנות), כאבי גב כרוניים או תחושת נימול שלא אובחנו סופית כמחלה.

• הסכנה: אם בעתיד תאובחן מחלה הקשורה למערכת העצבים או השלד (כגון פריצת דיסק או טרשת נפוצה), חברת הביטוח תטען כי הייתם מודעים לתסמינים הרלוונטיים ולא דיווחתם עליהם.

3. דיווח חסר על בדיקות אבחוניות 📊

הצהרת הבריאות מחייבת דיווח על בדיקות שנעשו, לא רק על תוצאות המחלות שאובחנו:

• הטעות: אי-דיווח על ביצוע בדיקות אבחוניות "פשוטות" לכאורה, כגון ביופסיה, בדיקת גסטרוסקופיה, או בדיקת דם חריגה (שדרשה מעקב), גם אם התוצאות יצאו תקינות לבסוף.

• הסכנה: חברת הביטוח יכולה לטעון כי עברתם תהליך של בירור רפואי משמעותי, ובחרו לא לחשוף את סיבת הבירור. זו ראיה לכך שהייתה מודעות "פוטנציאלית" לבעיה.

4. הסתרת תחביבים 'אקסטרימיים' 🧗

ביטוח חיים מתייחס לסיכון באופן כללי, וסיכוני מוות אינם נובעים רק ממחלות.

• הטעות: אי-דיווח על עיסוק קבוע בתחביבים הנחשבים למסוכנים, כגון צלילה מקצועית, רכיבה על אופנועי שטח, סנפלינג אתגרי או טיס אולטרה לייט באופן פרטי.

• הסכנה: אם מקרה המוות או הנכות נגרם כתוצאה ישירה מאחד התחביבים האלה, וחברת הביטוח לא ידעה עליהם, היא רשאית לבטל את הפוליסה (או לכל הפחות לטעון כי סיכון זה מוחרג).

5. שגיאות הנוגעות לעישון ושימוש באלכוהול/סמים 🚬

סעיף העישון הוא סעיף קריטי המקפיץ את מחיר הביטוח, ולכן יש פיתוי "לעגל פינות":

• הטעות: הצהרה על היותכם "לא מעשנים" כאשר הפסקתם לעשן רק לפני חודש, או כאשר אתם מעשנים סיגריה אלקטרונית (שנחשבת כעישון ברוב החברות). חברות דורשות לרוב שנה שלמה ללא עישון כדי להיחשב "לא מעשנים".

• הסכנה: בדיקות דם או שתן הנערכות לאחר התביעה יכולות לחשוף עדיין ניקוטין. גילוי זה הוא עילה כמעט ודאית לדחיית התביעה, כיוון שהעישון משפיע דרמטית על תמחור הפוליסה.

הפתרון: יש למלא את ההצהרה בליווי סוכן הביטוח, תוך בדיקה חוזרת של הרשומות הרפואיות שלכם מהשנים האחרונות (דרך קופת החולים). גילוי מלא כעת עלול להעלות את הפרמיה, אך הוא מבטיח שקט נפשי ותשלום במקרה הצורך.

בברכה,
מישל בינוביץ.

0544677821