תכנון פיננסי - גדי ברקאי, פתח תקווה - כל הארץ

שלום אריאל,

קיימות מספר אפשרויות לקבלת קצבת פנסיה, כאשר הבחירה ביניהן משפיעה על גובה הקצבה החודשית ועל האופן בו הכספים משולמים לאחר הפרישה. חשוב להבין את ההבדלים בין האפשרויות כדי לבחור את המתאימה ביותר לצרכים האישיים ולמצב הכלכלי.

אפשרויות קבלת קצבה עיקריות:

• קצבה חודשית (קצבה חודשית לכל החיים): זוהי האפשרות הנפוצה ביותר. במסגרת זו, החוסך מקבל תשלום חודשי קבוע לכל חייו, החל מגיל הפרישה. גובה הקצבה מחושב על בסיס הסכומים שנצברו בקרן הפנסיה, תשואות שהושגו במהלך תקופת החיסכון ו"מקדם קצבה" (גורם אקטוארי המשקלל את תוחלת החיים).

  • יתרונות:
    • הבטחת הכנסה חודשית קבועה לכל החיים.
    • הגנה מפני סיכוני אריכות ימים (חשש שאדם יחיה מעבר למצופה והכסף יגמר).
  • חסרונות:
    • גובה הקצבה נקבע מראש ואינו ניתן לשינוי.
    • במקרה מוות מוקדם, ייתכן וחלק מהכספים לא ינוצלו על ידי החוסך (אלא אם כן יש כיסוי ביטוחי מתאים).

• קצבה משולבת (קצבה עם היוון): אפשרות זו משלבת בין קבלת קצבה חודשית לבין משיכה של סכום חד פעמי ("היוון") מתוך כספי הפנסיה. החוסך יכול לבחור איזה חלק מהכספים הוא מעוניין להוון, והיתרה תשמש לחישוב הקצבה החודשית.

  • יתרונות:
    • קבלת סכום כסף זמין לשימוש מיידי לאחר הפרישה.
    • גמישות בניהול הכספים.
  • חסרונות:
    • הקטנת הקצבה החודשית שתתקבל.
    • סיכון לאיבוד כספים כתוצאה מניהול לא נכון של הסכום החד פעמי.

• קצבה מובטחת (פנסיית גישור): זוהי אפשרות פחות נפוצה, בה חברת הביטוח מתחייבת לתשלום קצבה חודשית מינימלית למשך תקופה מוגדרת, גם אם ביצועי ההשקעות של הקרן לא יהיו טובים. לאחר תקופת הביטחון, הקצבה עשויה להשתנות בהתאם לביצועי הקרן.

  • יתרונות:
    • ביטחון כלכלי בתקופת הפרישה הראשונית.
  • חסרונות:
    • עלות גבוהה יותר בהשוואה לקצבה רגילה.
    • ייתכן וגובה הקצבה ישתנה לאחר תקופת הביטחון.

שיקולים בבחירת אפשרות קבלת קצבה:

• מצב בריאותי ומשפחתי: מצב בריאותי טוב ותוחלת חיים צפויה ארוכה עשויים להצדיק בחירה בקצבה חודשית לכל החיים. מצב בריאותי פחות טוב או רצון להוריש כספים עשויים להצדיק בחירה בקצבה משולבת.
• מצב כלכלי: צורך בסכום כסף חד פעמי לאחר הפרישה עשוי להצדיק בחירה בקצבה משולבת.
• רמת סיכון: חוסר רצון לקחת סיכון בירידה בגובה הקצבה עשוי להצדיק בחירה בקצבה חודשית או קצבה מובטחת.
• ייעוץ מקצועי: מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך לפני קבלת החלטה.

חשוב לזכור:

• ההחלטה על אופן קבלת הקצבה היא חשובה ומשפיעה על העתיד הכלכלי לאחר הפרישה.
• מומלץ לבחון את כל האפשרויות ולשקול את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהן.
• מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך כדי לקבל החלטה מושכלת ומותאמת אישית.

על ידי הבנת האפשרויות השונות ושיקול הצרכים האישיים, ניתן לבחור את אפשרות קבלת הקצבה המתאימה ביותר ולהבטיח עתיד כלכלי יציב ובטוח.

0544640290