מתכנן פיננסי - משה ועקנין - כל הארץ

שלום טליה,

תודה על שאלתך.

לוח סילוקין שפיצר הנו הלוח הכי נפוץ בהחזרי ההלוואות שלנו הן בהלוואות לטווח ארוך כגון משכנתא והן בהלוואות צרכניות או עסקיות.

איך מחושב החזר הלוואה לפי לוח סילוקין שפיצר?

בטבלת לוח סילוקין שפיצר נלקחים בחשבון הפרמטרים הבאים:

קרן ההלוואה - הסכום שאושר לכם ע"י הגוף הממן

ריבית- הריבית המוסכמת מול הגוף הממן 

אורך חיי ההלוואה- לכמה שנים לקחתם את ההלוואה

הצמדות- הצמדה למדד, לשער מט"ח, מדד תשומות הבנייה וכו...

בשיטת שפיצר סכום ההחזר נפרס לתשלומים שווים לאורך תקופת ההלוואה. חלק יחסי מהסכום מופנה  לתשלומי קרן וחלק יחסי לתשלומי ריבית. הייחודיות היא שבהתחלה החלק שמופנה לריבית יותר גבוהה מההחלק שמופנה לקרן ולאחר מכן המגמה מתהפכת. במילים פשוטות בתחילת ההלוואה תשלמו יותר ריבית ופחות תשלומי קרן וככל שהשנים יעברו תשלמו פחות ריבית ויותר תשלומי קרן.

היתרון היחסי בהלוואת שפיצר היא שתדעו מה הוא הסכום שתשלמו כל חודש חשוב לציין במידה ואתם במסלול פריים או מוצמד למדד תצטרכו לשלם בנוסף את התנודות כלומר אם הפריים עולה תשלמו יותר ואם הפריים יורד תשלמו פחות . כנ"ל לגבי הצמדות למדד.

היתרון השני הוא שבהתחלה התשלומים יחסית נמוכים וזה מתאים בדרך כלל לאנשים שאין באפשרותם להחזיר מלכתחילה סכומים גבוהים.

היתרון השלישי הוא שניתן להתאים אותה לצרכים המשתנים של הלווה כלומר ניתן להאריך את תקופת ההלוואה ולהפחית את ההחזר החודשי כמו כן ניתן לקצר את ההלוואה ולהגידל את גובה התשלום החודשי. כמו כן בתוך תמהיל ההלוואה ניתן לשנות מסלולים כגון לקחת מסלול קבועה צמודה או לא צמודה למשל כדי לתת ביטחון ללווה ולבטל את תנודות העלאות הריבית של בנק ישראל .דומה שמאוד נפוצה היום כריבית הפריים מזנקת. 

החיסרון המשמעותי הוא ככל שמאריכים את תקופת ההלוואה אנחנו משלמים לבנק יותר ריבית.

ההסבר הזה הוא לא תחליף לייעוץ מקצועי מיכוון שהנושא הרבה יותר סבוך. 

מקווה שעזרתי לך.

מוזמנת  לפנות אליי לשיחה ראשונית ללא התחייבות : 077-9979770

0547517001