שאלות שיש לשאול בטרם לקיחת משכנתא
יש לזכור שלאחר ביצוע הלוואת המשכנתא, חלון ההזדמנויות נסגר, וההלוואות החלופיות הנמצאות בשוק הינן הלוואות לטווח קצר ובריביות יקרות משמעותית מהלוואות המשכנתא
•· האם הלוואות נוספות נחשבות להון עצמי- אצל אנשים רבים משכנתא נחשבת לבעיה, לעניין מעיק. המלצתי היא להתנתק ממחשבה זו. צריך לקחת בחשבון שמשכנתא היא ההלוואה הזולה ביותר (זוהי לא טעות דפוס) הקיימת כיום בשוק, וגם הגמישה ביותר - דהיינו ניתנת לתקופה הארוכה ביותר - 20, 25, 30 שנים ואפילו ל-32 שנים.
לכן, בעת מעמד לקיחת המשכנתא יש לתכנן היטב את ההוצאות הנלוות לרכישת הדירה, ולהגדיל את המשכנתא ככל שניתן וצריך. יש לזכור שלאחר ביצוע הלוואת המשכנתא, חלון ההזדמנויות נסגר, וההלוואות החלופיות הנמצאות בשוק הינן הלוואות לטווח קצר ובריביות יקרות משמעותית מהלוואות המשכנתא. הלוואות אלו אינן נחשבות להון עצמי ועשויות להעיק על ההחזרים החודשים בשנים הראשונות.
•·כאשר רוכשים נכס יש לקחת בחשבון שיהיו הוצאות נוספות - כגון מיסוי, שיפוצים, הובלות, תכנון אדריכלי, דמי תיווך, שכ"ט עו"ד ועוד. יש להכין מסגרת תקציבית הכוללת הוצאות אלו. כפי שצוין בנקודה הקודמת ניתן להגדיל את המשכנתא הנלקחת לצורך מימון הוצאות אלו.
•· הוצאות נלוות לנטילת משכנתא - שימו לב, בעת נטילת המשכנתא יש עלויות נלוות כגון: עמלת פתיחת תיק בבנק, הערכת שמאי לשווי הנכס, עמלות רישום בטאבו וברשם המשכונות, ביטוח על הנכס, ביטוח חיים ועוד. את רוב התשלומים הללו תיאלצו לשלם במזומן ובמקום, לכן בדקו שיש בידכם את האפשרות לעשות זאת.
• כיצד להימנע מעמלות פרעון מוקדם - בהרכב משכנתא ממוצע קיימים מסלולים אשר טומנים בחובם עמלות במקרה של פרעון מוקדם (בטרם פקיעת מועד ההלוואה). עמלות אלו עשויות להצטבר לסכומים לא מבוטלים, ועל כן יש לתכנן מראש כיצד ומתי עשויים להתבצע פירעון מוקדם (אפילו פירעון חלקי) בזמן הלוואת המשכנתא, ובהתאם להרכיב מסלולים ללא עמלת פרעון ועם נקודות יציאה במינימום קנסות.
בטור הבא נכיר את סוגי ההלוואות הנפוצות כיום בשוק המשכנתאות.
הכותב הינו מומחה למשכנתאות והבעלים של חב’ "משכנתא פלוס" מרח’ אלמוגן 3 מודיעין, 054-4254426
עע.jpg)
